Главные новости

Як захиститися від прихованих комісій торговців

Популяризація безготівкових платежів зіграла з споживачами злий жарт. Покупці звикли, що оплата картою за допомогою POS-терміналу завжди безкоштовна, тому вони з подивом зіткнулися зі спробами продавців перекласти на них оплату транзакційних витрат.

FinClub розбирався, як покупцям боротися з такими маніпуляціями торговців.

Термінальний «збій»

Всеукраїнська мережа торговельних POS-терміналів досягла 263,6 тис. пристроїв, якими охоплено 196,4 тис. підприємств торгівлі і сфери послуг. За три квартали банки встановили торговцям 31,5 тис. нових POS-терміналів, та кількість магазинів з опцією безготівкової оплати буде рости ще швидше, коли уряд схвалить новий графік загальної «терміналізації».

Населення вже звикло платити карткою. За січень-вересень на безготівкові операції довелося 77,9% усіх операцій з платіжними картами, а частка цих операцій за сумою платежів склала 44,3%. Для порівняння: у 2017 році ці показники склали 74,8% та 39,3% відповідно.

Однак оплата товару або послуги платіжною карткою може несподівано обернутися для клієнта додаткової комісією. В одній з київських клінік краси вартість послуг при оплаті карткою зростає на 0,7%. «Коли відбувається оплата послуги, то касир її проводить видачу готівки з картки, за що додатково до суми чека додається 0,7% за зняття готівки. Тільки після цього проводиться оплата послуги», – розповіла FinClub відвідувач клініки Ганна.

Ще один спосіб «чесного відбирання грошей» стала підміна платіжної операції p2b через POS-термінал р2р-переказом. Продавець «підв’язує» до POS-терміналу не рахунок юрособи або фізособи-підприємця, а звичайний картковий рахунок фізособи. «Якщо підключений стандартний торговий еквайринг, то клієнт, розраховуючись карткою, жодних комісій не платить. Якщо до терміналу підключений сервіс р2р-перекладів, то з клієнта-фізособи додатково спишуться комісії як за сервіс переказу грошей від фізособи до фізособі», – сказали в Приватбанку. Пояснити механізм підключення сервісу р2р-переказів до терміналу (банк це робить за заявкою клієнта або торговець підключає сам через систему «Клієнт-Банк») в Приватбанку не змогли: «У нас такої опції немає».

Сервіси р2р-переказів найчастіше беруть плату в 0,5-1% від суми переказу плюс 5 грн. Не варто забувати і про комісіях з боку банку за ініціювання трансакції. Наприклад, якщо ви надішлете свої особисті кошти з кредитки Приватбанку на чиюсь картку для виплат, то комісія складе 1%, а якщо платіж пройде за рахунок кредитних коштів, то комісія підскочить до 4,5%.

Проблеми виникають також через штучне завищення кредитних платежів. Пільговий період по кредитній карті банку традиційно не поширюється на р2р-переклади, тому клієнт як би розплатившись карткою за товар в POS-терміналі, може навіть не знати, що грейс-період раптово закінчився і включився лічильник за користування кредитними коштами.

Багато подібних нарікань споживачів викликала «Нова пошта». У компанії стверджують, що р2р-перекази проводяться, тільки якщо покупець оплачує товар післяплатою (у такому разі гроші за товар не надходять на рахунок «Нової пошти», а перераховуються продавцю, яким, як правило, є фізична особа). ПриватБанк і Універсал Банк почали блокувати p2p-операції з використанням кредитних коштів, щоб клієнти не платили високі комісії.

Україна в глобальному тренді

Бажання продавців товарів і послуг заощадити зрозуміло і зустрічається не тільки в Україні. У деяких торгових точках Польщі висять оголошення про знижку при оплаті готівкою. Але знижка при оплаті готівкою і комісія при оплаті карткою – це різні речі. В Україні обслуговування безготівкових платежів обходиться торговцям до 2,5% від обороту. Але головною причиною популярності таких маніпуляцій може бути аж ніяк не бажання торговця не платити комісію.

Керівник практики супроводу бізнесу ЮК Juscutum Алла Цымановская впевнена, що підміна карткових транзакцій р2р-перекладами або операціями по зняттю готівки проводиться з метою уникнення оподаткування. Якщо торговець «підв’язує» POS-термінал до рахунку фізособи, то ці надходження не бачить ГФС, а значить, торговець не стане їх декларувати та сплачувати з них податки. «Поточні банківські рахунки фізичних осіб не є комерційними, та інформація про їх відкриття не передається банками до органів ГФС, що виключає можливість їх перевірки при податковій перевірці», – пояснює партнер компанії Dega Partners Андрій Костира. Це ж стосується псевдоснятия готівки: банк і податкові органи кваліфікують цю операцію як зняття держателем картки готівки, яка може залишитися неврахованої у цього продавця.

Пункт 7.7 постанови НБУ № 492 «забороняє використовувати поточні рахунки фізичних осіб для проведення операцій, пов’язаних із здійсненням підприємницької діяльності». «Фізичні особи не мають права проводити операції, пов’язані з підприємницькою діяльністю, за своїми картками. Вони зобов’язані зареєструватися як фізичні особи-підприємці», – говорить головний менеджер з продажу електронних банківських послуг Райффайзен Банку Аваль Павло Хорошко. «Здійснення особою господарської діяльності без держреєстрації – адміністративне правопорушення, яке тягне за собою штраф від однієї до двох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян з конфіскацією виготовленої продукції, сировини і грошей, одержаних внаслідок вчинення такого правопорушення», – зазначає Андрій Костира.

Проблемою зацікавилися в Нацбанку. Перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова пообіцяла, що в I кварталі 2019 року Нацбанк спільно з Мінфіном розроблять критерії, які банки можуть використовувати для моніторингу «сумнівних» операцій. «Це вже не зовсім сфера Нацбанку – це на стику. Адже питання загальні для країни: дуже багато компаній, оптимізуючи свої витрати, використовують «Фопів» і фізосіб. Ми з Мінфіном обговорювали це питання – це проблема сірого ринку. Ми думали, як ми можемо з боку банківського сектора, банківськими регуляциями і контролем впливати на обсяг таких платежів. Це питання для фінмоніторингу. До кінця I кварталу ми з Мінфіном опишемо операції, як ми це зробили по страховому ринку, які можуть свідчити про виведення капіталу або ухилення від оподаткування», – сказала топ-менеджер. Вона навела приклад, коли у банку є клієнт-фізична особа, а йому постійно заходять якісь платежі. «Це вже дзвіночок для финмона», – попередила Катерина Рожкова.

Махінації торговців негативно позначаються на споживачах. «Як підсумок – негативний досвід використання платіжної картки, після якого клієнти бояться розплачуватися картами за послуги. Всі зусилля по переводу платежів у cashless зводяться на немає. Ми вже отримали кілька десятків тисяч скарг клієнтів на списання додаткових комісій при оплаті товарів. В даному випадку банк для захисту прав клієнтів встановив обмеження на оплату кредитними коштами р2р-переказів через POS-термінали», – розповіли FinClub в Приватбанку.

Обізнаний – значить озброєний

У споживачів є інструменти захисту своїх прав. «Потрібно бути уважним, перед тим як підтвердити оплату за продукцію. Згідно п. 23 Порядку провадження торговельної діяльності та правил торговельного обслуговування на ринку споживчих товарів, касир повинен чітко назвати суму, що підлягає оплаті. У більшості електронних пристроїв перерахування коштів є електронне табло, на якому чітко видно сума до оплати. Якщо вона відрізняється від цінника, краще відмовитися від покупки або вимагати розрахунку по ціннику», – радить Алла Цымановская.

Але навіть якщо операція вже проведена, компенсувати невиправдані комісії все ж можна. «У такому випадку доцільно звернутися до адміністрації магазину для повернення різниці, мотивуючи це порушенням права на інформацію про продукцію. Відповідно до ч. 7 ст. 15 закону «Про захист прав споживачів», споживач має право розірвати договір і вимагати відшкодування збитків, якщо придбання продукції відбулося за рахунок надання неповної, недостовірної або недоступної інформації», – пояснює FinClub Алла Цымановская.

Самому торговцю загрожує штраф у розмірі 30% від вартості отриманої для реалізації партії товарів, виконаних робіт або наданих послуг, але не менше п’яти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (тобто не менше 85 грн), нагадує Андрій Костира.

Юрист говорить про можливість «мирного» врегулювання такого конфлікту: «Наприклад, отримання клієнтом знижки на наступну покупку або зарахування бонусу на особистий рахунок». Якщо торговець не йде назустріч, клієнт може подати скаргу в Управління захисту прав споживачів і ГФС. «Зокрема, для перевірки постачальника і фінансової установи на предмет порушення норм КУПАП: ведення постачальником госпдіяльності без реєстрації, і порушення ним порядку проведення готівкових розрахунків та розрахунків з використанням електронних платіжних засобів за товари (послуги)», – радить Андрій Костира.

І тільки якщо всі ці методи не спрацювали, варто йти в суд. Старший юрист юрфірми AEQUO Віктор Панченко вважає, що покупці можуть оскаржити дії торговців як неправомірні. «Правочин, що вчиняється сторонами з метою приховати дійсні мотиви, як у випадку з проведенням оплати товару шляхом p2p-перекладу, відповідно до Цивільного кодексу, є уявною», – пояснює він. Уявність угоди не тягне за собою її недійсність, але якщо таким чином торговець намагається піти від виконання вимог при продажу товарів, то йому це зробити не вдасться, оскільки операція буде розглядатися і регулюватися в тому ключі, в якому повинна була б регулюватися реальна операція. «В даному випадку – як купівля-продаж товару, а не простий переказ коштів іншій особі», – пояснює Віктор Панченко.

У відповідності з законом про захист прав споживачів, така операція має всі ознаки нечесної підприємницької практики. «Умови операції вводять споживача в оману, не дають йому чіткої інформації, потрібної для здійснення усвідомленого вибору. Правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними в силу закону», – говорить юрист. За застосування нечесної підприємницької практики торговець може бути притягнутий до відповідальності. «Для оскарження дій торговця споживачеві не обов’язково йти в суд, на першому етапі достатньо звернутися зі скаргою до Державної служби з питань безпеки харчових продуктів та захисту споживачів», – зазначає Віктор Панченко.

При захисті своїх прав треба розуміти реальну ситуацію з системою правосуддя в Україні, її ефективністю й оперативністю. «Дуже важливо приділити час збору інформації і досудового врегулювання спору», – вважає він. Для подачі позову клієнту потрібно мати надану продавцем інформацію та/або договір, платіжні документи, що підтверджують оплату комісії, листування з представниками постачальника про проблему і можливе компромісне врегулювання питання. «Також потрібно спробувати встановити юридична або фізична особа, яка надала вам послуги/товар, з’ясувати через свій банк, який фінустанова забезпечило переказ грошей, а також звернутися до нього з вимогою розкрити інформацію про кінцевого одержувача грошей», – перераховує Андрій Костира.

Віктор Панченко звертає увагу, що неправомірні дії торговців, з великою часткою ймовірності, можуть бути визнані такими, що порушують правила міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard, в рамках яких емітовано використані при проведенні операцій платіжні картки: «Операції можуть бути оскаржені через платіжні системи, для чого споживачеві слід звернутися в банк, який випустив йому платіжну картку».

Юрист юркомпанії «Волхв» Ярослава Борка стверджує, що покупець, який здійснив своє замовлення і оплату через Інтернет, за обсягом своїх прав і обов’язків прирівнюється до звичайного споживача. «Купівля і продаж товарів в Інтернеті від звичайної купівлі-продажу практично нічим не відрізняються. Вимоги про надання інформації щодо своєї господарської діяльності ідентичні вимогам до продавців, які не займаються електронною комерцією, що дозволяє покупцеві оскаржувати неправомірні дії продавця в судовому порядку в разі виникнення спору», – пояснює Ярослава Борка.

Тому якщо клієнтові довелося заплатити комісію за переведення грошей приватній особі, такий договір можна визнати недійсним з відповідними наслідками: «Здійснити повернення сплаченої за товар суми, а також комісії, неправомірно сплаченої покупцем».

Вікторія Руденко

«>

29.12.2018
13:40
Источник

Click to comment

Оставить комментарий

Most Popular

To Top